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Cómo se calcula la cuota y el CAE de un crédito automotriz
La tasa de interés es solo una parte del costo de un crédito. Para comparar dos ofertas de verdad, el número que importa es el CAE: la Carga Anual Equivalente. Aquí explicamos qué es, qué lo afecta y cómo se relaciona con la cuota que terminas pagando cada mes.
¿Qué es la Carga Anual Equivalente (CAE)?
El CAE es un indicador que resume, en un solo porcentaje anual, el costo total de un crédito: no solo la tasa de interés, sino también comisiones, seguros obligatorios asociados a la operación y otros cargos que la institución exige como condición del crédito. En Chile, los proveedores de crédito de consumo están obligados a informar el CAE junto con la tasa de interés, precisamente para que las personas puedan comparar ofertas de forma más justa.
Dos créditos con la misma tasa de interés nominal pueden tener un CAE distinto si uno trae más seguros o comisiones incluidas. Por eso, cuando cotizas, conviene pedir siempre el CAE de cada alternativa y no quedarte solo con "la tasa".
¿Cómo se calcula la cuota mensual?
La cuota de un crédito con cuotas fijas (sistema francés, el más común en créditos automotrices) se calcula considerando tres variables principales:
- Monto a financiar: el valor del vehículo menos el pie que aportas.
- Plazo: la cantidad de meses en que se distribuye la deuda.
- Tasa de interés mensual: derivada de la tasa anual pactada.
A mayor plazo, la cuota mensual baja, pero el total de intereses pagados durante toda la vida del crédito generalmente sube. A menor plazo, ocurre lo contrario: cuotas más altas, pero menos interés acumulado en el tiempo.
Calculadora referencial de cuota
Esta calculadora es solo una herramienta educativa para entender el efecto del monto, el plazo y la tasa sobre la cuota. El cálculo se realiza completamente en tu navegador: no se envía ningún dato a este sitio ni a terceros, y el resultado no constituye una oferta de crédito ni una simulación oficial de ninguna institución.
Resultado referencial. No incluye seguros, comisiones ni el CAE real de ninguna institución. La tasa que te ofrezca un banco o financiera depende de tu evaluación de riesgo particular y puede ser distinta a la usada aquí.
Qué factores mueven el CAE
Además de la tasa de interés, suelen influir en el CAE:
- Seguros obligatorios asociados al crédito, como el seguro de desgravamen, que a veces es exigido como condición para otorgar el financiamiento.
- Comisiones administrativas por otorgamiento o mantención del crédito.
- El plazo del crédito, ya que cambia cómo se distribuyen los costos fijos en el tiempo.
- Gastos notariales o de inscripción de la prenda, cuando corresponden.
Para profundizar en qué otros elementos revisar al comparar más de una oferta, revisa nuestra guía sobre cómo comparar ofertas de crédito.